Существует два вида страховой защиты, которую может приобрести автовладелец. Речь идет о полисах ОСАГО и КАСКО. Несмотря на то, что оба вида страхования хорошо известны, по сей день водители задают немало вопросов относительно страховых программ. Некоторые считают, что покупка КАСКО отменяет необходимость приобретать ОСАГО (это не так). Чтобы не совершать ошибок, которые могут привести к штрафам и другим дополнительным расходам, стоит основательно разобраться в теме.
Что такое КАСКО и ОСАГО
КАСКО и ОСАГО — в чем разница между программами? Аббревиатура ОСАГО расшифровывается как «обязательное страхование автогражданской ответственности». Этот вид страховой защиты существует с 2002 года, за почти 20 лет существования в проект было внесено немало поправок. С каждым годом система становится все более продуманной, но она по сей день далека от совершенства. Автомобилисты считают, что страховые взносы в проект слишком велики, а страховщики утверждают, что программа является убыточной и не окупается. Размер взносов осуществляется согласно тарифам, которые контролирует государство.
КАСКО можно расшифровать как «комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности». Достаточно прочитать подробную расшифровку названия страховой программы, чтобы понять, что такой вид страховки не заменяет ОСАГО. КАСКО страхует от угона, стихийных бедствий, вандалов, ДТП. Полисы разные, и владелец машины может застраховаться от конкретного вида угроз (например, от полной утраты авто в результате стихийного бедствия). Стоимость полиса будет зависеть от многих факторов, включая вид страхового случая.
Разница между КАСКО и ОСАГО
Разница между страховыми программами очевидна. Полисы ОСАГО:
страхуют автогражданскую ответственность;
ничего не возмещают виновнику ДТП — только пострадавшему;
в отличие от добровольных страховок, являются обязательными;
никак не связаны с угоном авто, стихийными бедствиями, вандализмом;
стоят дешевле — тарифы ОСАГО регулируются государством;
необходимы организациям, поэтому такое страхование оформляется даже владельцами транспортных компаний;
максимальные выплаты при компенсации ущерба являются фиксированными.
Выплата компенсации сверх установленных лимитов исключена. На возмещение ущерба пострадавшему может быть выделено до 400 тысяч рублей. Если нужно покрыть ущерб здоровью — выделяется до 500 тысяч рублей. При авариях с участием дорогих автомобилей этой суммы часто недостаточно, и виновник вынужден покрывать разницу из своего кармана. Увеличить размер выплат можно, подключив расширение к основному полису, которое не является обязательным.
Чем отличается КАСКО от ОСАГО? Если ОСАГО страхует ущерб, который водитель может нанести третьим лицам, то КАСКО защищает от ущерба непосредственно самого владельца авто. Владелец полиса может обратиться в компанию при наступлении страхового случая и получить возмещение. Особенности программы:
КАСКО считается добровольным страхованием;
обязательным страхованием КАСКО становится только при приобретении авто в кредит;
при оформлении полиса можно выбрать страховой случай;
максимальная страховая сумма при возмещении ущерба — стоимость авто или другая сумма по договоренности с компанией;
КАСКО стоит дороже;
срок действия полиса может быть больше года.
Иногда автовладельцы спрашивают, что лучше — КАСКО или ОСАГО. Разобравшись, в чем разница между КАСКО и ОСАГО, можно заметить, что вопрос, что лучше, не имеет смысла. Страховые программы отлично дополняют друг друга. Купив полис ОСАГО, КАСКО можно взять для полного спокойствия. В этом случае при ДТП по вине покупателя страховки компенсацию получит не только пострадавший. Виновнику аварии компенсируют ущерб по полису КАСКО (при условии, что он застраховался от аварийных ситуаций).
Однако обращаться с полисом КАСКО в случае ДТП уместно не всегда. Если в ДТП виновата вторая сторона, владельцы авто вполне могут рассчитывать на страховку по ОСАГО. Если оформить выплаты по КАСКО, то стоимость полиса вырастет, а по обязательной страховке можно получить возмещение от виновной стороны. Именно у другого водителя потом вырастет стоимость полиса ОСАГО. Такие важные детали нужно помнить в критической ситуации.
Разобравшись, что такое КАСКО и ОСАГО и какая между страхованием КАСКО и ОСАГО разница, можно обратить более пристальное внимание на стоимость добровольной и обязательной страховки, нюансы покупки полиса, плюсы и минусы программ.
Стоимость полисов: особенности расчета
При приобретении полиса предварительно рассчитывается его стоимость. Она зависит от многих параметров, и в первую очередь — от вида страхования. Отличие КАСКО от ОСАГО не только в программе страхования, но и в стоимости полиса. Обязательное автострахование — сфера, которая контролируется государством, поэтому здесь регламентированные тарифы.
Сегодня существует такое понятие, как «20%-ый коридор цен», он действует с 2018 года. Компании могут менять цены в плюс или в минус от базовых расценок, делая тариф максимально индивидуальным. Также стоимость обязательного автострахования зависит от следующих параметров:
региона;
водительского стажа;
возраста водителя;
коэффициента за безаварийную езду;
количества водителей в полисе.
Тарифный коридор делает страховку максимально выгодной для опытных водителей, которые ездят без нарушений и аварий. Они оформляют страховку с минимальными расходами. Самый дорогой вариант — полис, где не указаны конкретные водители. В таком случае компания учитывает все возможные риски. Однако спустя несколько лет безаварийной езды такой полис можно получать на выгодных условиях.
Побуждая автовладельцев страховать автогражданскую ответственность, государство стремится защитить водителей от внезапных страховых возмещений из собственного кармана. Вот почему оформить полис необходимо как можно быстрее по истечении срока действующего.
При оформлении добровольной страховки заплатить придется больше — стоимость КАСКО составляет 10-15% от стоимости автомобиля. Часто полис требуется при покупке авто в кредит. Страховщика в этом случае может предложить банк, и нет никаких гарантий, что его программа будет наиболее выгодной. Не всегда у клиента есть возможность отказаться от услуг страховщика, которые продвигает банковская организация.
Добровольное автострахование не регулируется государством, поэтому каждая страховая компания сама решает, какие цены и условия выставить. Существует конкуренция между организациями, и это, наверное, единственное, что сдерживает цены. Однако при формировании тарифов страховщик также учитывает:
возраст водителя;
водительский стаж;
количество водителей;
регион;
срок безаварийного вождения.
Все страховые организации могут получить доступ к информации о том, не попадал ли водитель в ДТП, какой была его история вождения за последние годы. С 2020 года организациям также предоставляются данные от ГИБДД, а это открывает подробную информацию обо всех нарушениях водителя, его стиле вождения. При формировании тарифов могут учитываться любые детали. Ведь нарушения при вождении — это риск попасть в ДТП.
На тариф влияют характеристики автомобиля:
модель и марка;
возраст авто;
техническое состояние;
мощность мотора.
Какое это имеет отношение к ценообразованию? Дело в том, что существует статистика по угонам. Некоторые автомобили угоняют чаще. Страховщики ориентируются на марку, модель и возраст авто, чтобы определить потенциальный риск угона транспортного средства злоумышленниками.
У каждого страховщика имеется собственная статистика и аналитические материалы для оценки рисков. Достаточно заглянуть в данные по выплатам, чтобы оценить угрозу. Часто организация сначала смотрит на свою статистику, и только после этого — на сводки из МВД. Марка и модель влияют не только на угоны, но и на многое другое:
риск, что кто-нибудь снимет детали с авто;
стоимость покупки комплектующих в случае страховой ситуации;
сложность поиска деталей.
Стоимость страховки может быть увеличена, если требуются дополнительные услуги: выезд аварийного комиссара, необходимость проката авто на период ремонта. Выбирая услуги страховщика, надо смотреть, какие из них действительно нужны. На КАСКО можно серьезно сэкономить, вот несколько вариантов:
Стоит подумать, нужен ли полис КАСКО на самом деле. Может оказаться, что страховое возмещение окажется незначительным.
В некоторых случаях можно выбрать страховку с франшизой. В этом случае стоимость полиса будет меньше, но мелкий ремонт придется оплачивать владельцу авто.
Можно выбрать полис на определенную сумму, он будет дешевле на 15-20%. В таком случае страховая возместит ущерб, который укладывается в эту сумму. Однако при крупном ущербе можно остаться без компенсации.
Иногда стоит ограничить список рисков. Это тоже уменьшит стоимость полиса.
Если клиент по ОСАГО страхуется в той же компании, ему могут предложить КАСКО на более выгодных условиях.
Прохождение контроля со специальным телематическим оборудованием.
Внесение в полис обязательных для владельца условий (например, хранить автомобиль в гараже). Это снижает страховые риски. Если владелец нарушает условия, он не может рассчитывать на компенсацию.
Плюсы и минусы полисов для водителя
Выбирая КАСКО или ОСАГО, стоит учесть плюсы и минусы обоих видов страхования. Плюсы обязательного страхования:
компания возместит ущерб пострадавшему по вине владельца полиса;
тарифы регулируются государством;
платежи небольшие, их можно уменьшить;
выплата будет, даже если страховщик обанкротится — ее произведет РСА.
Недостаток ОСАГО в том, что при ДТП с дорогим автомобилем страховка не сможет покрыть весь ущерб. Средства придется выплачивать и самому виновному. От этого можно подстраховаться, но мало кто готов к аварии с люксовым авто. Также недостатком является постепенное увеличение стоимости полисов, индивидуализация тарифов (что часто тоже приводит к увеличению стоимости страховки).
Преимущества КАСКО — это уверенность, что в страховой ситуации ущерб будет возмещен. Владелец авто может застраховать себя от самых разных рисков — от угона до стихийного бедствия и ДТП. Даже если водитель виновен в аварии, ему положена компенсация. Тарифы гибкие, можно выбирать не только риски, но и дополнительные условия, что влияет на стоимость полиса.
Недостатки есть и у КАСКО, их два:
стоимость полисов остается высокой в любом случае;
если компания обанкротится, полис будет недействительным.
Несмотря на наличие недостатков, плюсов у страховых программ все равно больше. Благодаря надежной страховке владелец авто может спать спокойно.